FCA вводит революционные правила для PayPal, Revolut и Wise: новая эра защиты потребителей

Суть реформы

Финансовый регулятор Великобритании завершил разработку наиболее масштабной реформы системы защиты средств клиентов (safeguarding) с момента её создания. Новые правила применяются ко всем платежным институтам (PI) и институтам электронных денег (EMI), лицензированным FCA в Великобритании. Это решение стало ответом на стремительный рост использования платежных сервисов — с 2017 по 2022 год количество пользователей онлайн-платежных систем выросло в пять раз по сравнению с традиционными банками.

Основные требования новых правил

FCA установил четыре ключевых обязательства для платежных компаний:

1. Ежегодные аудиты квалифицированными аудиторами

Все платежные компании, удерживающие более £100,000 средств клиентов, должны проходить ежегодные проверки независимыми аудиторами в соответствии со стандартами Совета по финансовой отчетности. Эта мера затронет примерно 77% компаний сектора и обеспечит контроль над более чем £27 миллиардами фунтов клиентских средств. Исключение для небольших фирм (холдинг менее £100,000) охватывает около 118 компаний или 23% рынка.

2. Ежемесячная отчетность перед регулятором

Платежные институты обязаны подавать в FCA детализированные отчеты о сохранности средств в течение 15 рабочих дней после окончания каждого месяца. Это позволит регулятору отслеживать любые потенциальные проблемы на ранней стадии и оперативно реагировать на угрозы.

3. Ежедневные проверки средств

Компании должны проводить ежедневные сверки (за исключением выходных и праздничных дней) для подтверждения того, что балансы клиентов соответствуют защищенным фондам. Это требование гарантирует, что правильная сумма денег сегрегирована и защищена в любой момент времени.

4. План действий на случай банкротства

Фирмы обязаны разработать так называемые Resolution Packs — документацию, которая позволит управляющим в случае банкротства и самому FCA вернуть средства клиентам в течение 48 часов после краха компании. Это критически важное нововведение, учитывая, что средства в платежных и e-money институтах не защищены напрямую Схемой компенсации финансовых услуг (FSCS).

Расширенные требования к управлению рисками

Новые правила выходят за рамки простой бухгалтерии и включают комплексные меры по управлению рисками:

• Оценка контрагентов: Компании должны регулярно оценивать надежность банков, кастодианов или страховщиков, с которыми они работают, и избегать чрезмерной концентрации на одном партнере.
• Письма-подтверждения: Необходимо получать и ежегодно обновлять письма от кредитных организаций и кастодианов, подтверждающие условия сегрегации средств.
• Страховые полисы: Для фирм, использующих страхование или гарантии как метод защиты средств, полисы должны быть свободны от ограничений на выплаты. О любом истечении или отмене полиса необходимо уведомлять FCA и страховщиков за три месяца.
• Инвестиционная стратегия: Средства можно инвестировать только в безопасные ликвидные активы с надлежащей диверсификацией, в соответствии с четкой стратегией ликвидности и политикой кредитных рисков.

Немедленное уведомление о проблемах

Новый режим требует от компаний незамедлительно информировать FCA о любых проблемах, влияющих на защиту средств. Для выполнения этого требования платежные институты должны создать политику материальности и процесс управления для выявления, оценки и сообщения об инцидентах.

Контекст и причины введения правил

Платежная индустрия столкнулась с усиленным регулированием после того, как растущее число потребителей столкнулось с рисками недостаточной защиты средств. За последнее десятилетие институты электронных денег (EMI) активно развивались в Лондоне, пользуясь более легким регулятором режимом по сравнению с банками.

Недавний инцидент с Argentex — брокером по обмену валюты и EMI с 2018 года — который вошел в специальную администрацию после рыночной волатильности, продемонстрировал необходимость ужесточения правил. Компания столкнулась с проблемами ликвидности, что подчеркнуло уязвимость существующей системы.

Реакция индустрии

UK Finance, представляющая финансовый сектор, подчеркнула важность оценки эффективности новых правил перед внедрением дополнительных изменений. Представитель организации заявил: "Мы выступаем за надежную и эффективную систему защиты, которая защищает потребителей, избегая при этом чрезмерного бремени для бизнеса, особенно для малых предприятий".

FCA, со своей стороны, подчеркнул, что будет внимательно следить за тем, как компании реагируют на эти изменения, и эта информация будет использоваться для оценки необходимости дальнейшего ужесточения регулирования.

Влияние на пользователей mirexchange24.io

Новые правила FCA устанавливают высокие стандарты для всей индустрии электронных платежей. Хотя требования напрямую применяются к компаниям, лицензированным в Великобритании, они задают тренд на усиление защиты потребителей по всему миру. Для пользователей обменных сервисов это означает:

• Повышение общей безопасности при работе с международными платежными системами
• Большую прозрачность в работе платежных институтов
• Ускоренный возврат средств в случае проблем с платежными провайдерами
• Более строгий контроль за сегрегацией клиентских средств

Что дальше?

FCA планирует активно поддерживать индустрию в течение переходного периода через вебинары, мероприятия и повседневную надзорную работу. Регулятор также указал на планы будущей консультации по комплексному "CASS-подобному" режиму, который еще больше приблизит практики защиты средств к правилам, применяемым к инвестиционным фирмам.

Ожидается, что аудиторские отчеты станут ключевым инструментом надзора, и любые существенные негативные находки или повторяющиеся нарушения могут привести к надзорным или правоприменительным действиям со стороны FCA.